O que é inadimplência financeira e como resolver?

A atual crise econômica que o país se encontra e o alto índice de desemprego são os principais motivos que têm levado diversos brasileiros à inadimplência, e uma das dúvidas frequentes dos consumidores que se encontram nessa situação, é como resolver a situação do CPF negativado.

Pensando nisso, criamos um conteúdo completo com todas as dúvidas e dicas de como evitar e resolver a inadimplência financeira. Boa leitura!

O que é inadimplência?

Antes de adentrarmos no assunto principal, é de extrema importância que você saiba o que é de fato a inadimplência.
A grosso modo e segundo a definição do dicionário da língua portuguesa, significa “descumprimento de uma obrigação previamente acordada”, seja ela uma quebra de contrato, o não pagamento de uma dívida até a data de vencimento, etc. Logo, você estará inadimplente.

Essas dívidas podem ser das mais simples, como conta de energia e água, até casos mais sérios, como cheque especial, cartão de crédito, empréstimo, entre muitos outros em que os juros recorrentes podem ser abusivos. Vale ressaltar que você não fica inadimplente apenas com bancos ou financeiras, mas sim em situações como, mensalidade de faculdade ou escola, aluguel, pensão alimentícia, etc.

No entanto, há uma certa diferença entre dívida e inadimplência, você sabia?

Sim, dívida é um comprometimento financeiro, mesmo que ele seja pago em dia ou não, você está endividado. Já a inadimplência é quando você não cumpre com esta obrigação financeira.

Quando uma pessoa é considerada inadimplente?

Uma pessoa é considerada inadimplente quando tem pagamentos atrasados que estavam com data para vencimento previamente definidas, como já mencionamos anteriormente. Por exemplo: a sua conta de energia vencerá no dia 13, e você não efetuou o pagamento, a partir do dia 14 você já é considerado inadimplente. Mas, há empresas que intitulam os consumidores como inadimplentes em seu sistema a partir de cinco dias de atraso. Ou seja, esse período pode variar de acordo com a estratégia de cada credor.

Embora a inadimplência possa parecer algo simples, ela pode causar sérios transtornos, tanto na sua saúde financeira quanto mental. Estar inadimplente pode causar a interrupção de serviços além de ter seu CPF (Cadastro de Pessoa Física) colocado nas listas de restrições de crédito – o famoso “nome sujo”. E quando isso acontece, para obter uma nova linha de crédito ou realizar compras parceladas, é mais difícil.

A verdade é que, estar passando por problemas financeiros e se tornar inadimplente ainda é uma realidade na vida de boa parte dos brasileiros. Isso porque, lidar com o orçamento apertado e as contas do dia a dia, não é nada fácil. Por isso, entender a sua vida financeira e avaliar o melhor cenário para não cair na inadimplência, é o melhor caminho para evitar futuros problemas.

Vale a pena lembrar que pessoas jurídicas (CNPJ) também podem se tornar inadimplentes, por isso, fique atento.

É comum que alguns questionamentos surjam ao consumidor que está inadimplente, e como mencionado no início deste artigo, aqui você encontrará as respostas para todas elas. Estar com dívidas em atraso não impede que você:

• Abra conta em bancos. A instituição financeira pode até negar crédito, mas não impedirá que você abra uma conta simples de débito.
• Tire o passaporte. Os consulados e a própria Polícia Federal não podem proibir que o consumidor tire o passaporte por estar com o nome sujo.
• Consiga um emprego. Afinal, como negociar débitos em aberto sem ter uma renda para quitá-las? Então não, você não pode ser impedido de conseguir um emprego por estar com o CPF negativado.

Quais são as consequências da inadimplência?

Uma boa alternativa para evitar estar inadimplente, é ter em mente quais são as consequências da inadimplência, certo? Então, vamos entender cada uma delas a seguir.

Para começar, são diversos os efeitos que estar inadimplente pode causar. O mais comum, é ter o crédito negado na hora de fazer uma compra, mas, não é só isso que impacta na vida do consumidor ao estar em débito com alguma empresa.

Financiamento da casa própria

Para quem tem o sonho de ter a casa própria, estar com restrições e dívidas em aberto, pode impactar diretamente no financiamento. Isso porque, o primeiro local de busca de uma instituição financeira é o sistema de score dos Órgãos de Proteção e Crédito, portanto, qualquer dívida vinculada ao seu nome, poderá custar o seu sonho.

Multas e juros abusivos

Em muitos casos, o valor alto de cobrança das multas e juros tornam inviável o pagamento e quitação da dívida. Sejam eles em cartões de crédito ou cheque especial. Por isso, vale a pena pesquisar antes para não ter futuros transtornos.

Problemas judiciais

Sim, estar inadimplente pode acarretar em problemas judiciais. Já não bastasse toda a dor de cabeça com a pressão de estar em dia com as suas dívidas.

Isso acontece quando você, ao contratar um crédito, seja empréstimo ou financiamento, apresentar uma garantia real (de imóvel, carro, etc.), e não cumprir com as obrigações legais estipuladas, o banco ou a empresa pode ir à justiça tomar posse do bem que você deu como garantia.

Restrição de crédito

Como já mencionado acima, a restrição de crédito é a primeira consequência que o consumidor sofre ao se encontrar inadimplente, além de ter a possibilidade da solicitação de empréstimo negado.

Saúde mental e alterações de humor

Embora não se conteste muito, estar inadimplente impacta e muito, na saúde de quem se encontra nesta situação. Isso porque, o nível de preocupação aumenta consequentemente ao lidar com as dívidas em atraso, além das diversas alterações de humor, como a ansiedade, estresse, e toda a pressão para finalmente, conseguir resolver o mais rápido possível esse problema.

Suspensão de prestação de serviços

Isso acontece com bastante frequência em casos como, o não pagamento da conta de luz, água, telefone, internet, gás, entre outras necessidades essenciais, que podem ser cortadas e impedidas de continuarem a funcionar devido o não pagamento em dia.

Taxa de inadimplência no Brasil

A taxa de inadimplência no Brasil atualizada, segundo o Serasa, subiu para 0,54%, a mais alta desde maio de 2020. Cada brasileiro em média, deve R $4.042,08. A estatística se baseia em cada CPF, que possui em média de três a quatro dívidas ativas.

Lei do Superendividamento

Você sabe o que é a Lei do Superendividamento e como usá-la? Iremos esclarecer essas e outras dúvidas sobre este assunto.

O consumidor que estiver endividado e não consegue mais pagar os débitos em aberto, além de ter dificuldades de manter os gastos básicos, poderá recorrer ao aval da justiça para evitar o assédio dos respectivos cobradores e instituições financeiras. Essa é uma Lei de número 14.181/2021 que está em vigor desde julho do ano passado. A Lei do Superendividamento, então, aumenta a proteção dos inadimplentes.

Além disso, esta lei criou um mecanismo de negociação a fim de ajudar a pessoa física a fazer uma conciliação com todos os credores de uma única vez, por meio de uma audiência judicial, para entender e conhecer a real situação do consumidor endividado, com o intuito de criar um plano de pagamento que caiba em seu orçamento. A lei também autoriza que essa negociação seja feita junto a órgãos como o Procon, Ministério Público e Defensoria Pública, que compõem e fazem parte do Sistema Nacional de Defesa do Consumidor.

O primeiro passo que o inadimplente que deseja recorrer a Lei do Superendividamento, é procurar a justiça do seu estado, sozinho ou acompanhado de um representante legal, e informar todas as dívidas, detalhar valores e para quem deve. Em seguida, os credores serão convocados para uma audiência de conciliação, no qual o superendividado irá propor um plano de pagamento desses débitos.

A principal vantagem que esta lei garante ao superendividado, é que ele não precisará escolher qual dívida quitar. Ao incluir todos os débitos, ele fará uma única dívida em um plano de pagamento mensal, com isso, acaba toda a pressão psicológica e a preocupação de faltar dinheiro para pagar as demais contas.

Mas afinal, você sabe quais dívidas podem ser renegociadas nesse plano? Débitos como, carnês, boletos, contas de água, luz, internet, telefone, gás, empréstimo, cheque especial, cartão de crédito, crediários e parcelamentos. As que não podem de forma alguma ser renegociadas são: impostos e demais tributos, pensão alimentícia, crédito rural e habitacional.

É importante ressaltar que essa iniciativa visa proteger as pessoas vulneráveis, neste caso, os inadimplentes de quaisquer pressões de cobranças. O consumidor que se sentir coagido, poderá ligar na central de atendimento da instituição financeira, caso o problema não seja solucionado, procure a ouvidoria ou entre em contato com o Banco Central para formalizar a reclamação.

Dicas para combater a inadimplência

Depois de saber o que realmente significa a inadimplência e todas as consequências e impactos que isso pode causar na vida e na rotina, é de suma importância ter em mente como resolver e além de tudo, como evitar a inadimplência.

Uma das dicas primordiais para se evitar estar inadimplente é ter uma boa educação financeira e fazer gestão do seu dinheiro. Saber para onde está indo seus gastos é essencial, para que assim, você evite atraso de pagamentos de suas dívidas.

Pensando nisso, separamos cinco dicas para você, que deseja de uma vez por todas, acabar com este transtorno, e além disso, evitar futuras dores de cabeça. Acompanhe.

Não gaste mais do que ganha

A primeira dica para evitar estar inadimplente é: evite gastar mais do que se ganha. Isso pode parecer bobagem, mas é muito importante que você tenha controle dos seus ganhos e gastos, para que assim, futuramente não se afogue em dívidas desnecessárias.

Atenção com o uso do cartão de crédito

Se atente ao uso dos cartões de crédito, pois essa é uma das situações que mais aumentam o número de inadimplentes. A falsa sensação de que o limite disponibilizado no seu cartão de crédito é livre para uso, pode ocasionar problemas futuros de inadimplência.

Isso porque os bancos sempre buscam uma forma de facilitar o pagamento da sua fatura, e apresentam o famoso valor mínimo como alternativa. E aí está o perigo. Como mencionamos na primeira dica, gastar mais do que se ganha ao mês, pode ser o principal problema para se tornar endividado com as instituições financeiras.

Busque sempre o melhor acordo

Sempre ao optar por um financiamento, solicitar um empréstimo, e até em contas básicas, como luz, água, entre outros, se atente às taxas e juros descritas no contrato. Além disso, ao parcelar uma dívida para quitação, avalie bem as taxas de acréscimo, e veja se vale realmente a pena.

Evite o uso desnecessário do limite de crédito especial

Sabe aquele dinheiro que as instituições financeiras e bancos disponibilizam no saldo da sua conta corrente? Fique em alerta. O uso desenfreado desse dinheiro pode te prejudicar. Isso porque o não pagamento e devolução desse dinheiro no prazo estipulado, que geralmente não passam de dez dias, pode acarretar em mais encargos e aquele valor utilizado virar uma bola de neve. Por este motivo, fique bem atento.

Organize sua vida financeira

E por último, não menos importante: organize sua vida financeira.

Faça o levantamento de todos os seus débitos fixos no mês, a partir daí você irá enxergar quanto que já tem comprometido da sua renda. Após identificar, anote-os em uma planilha, em um caderno comum ou até mesmo em alguns aplicativos de organização financeira no celular. O importante é você ter tudo de fácil acesso para sempre saber o quanto ainda tem disponível. Acredite, você ter o controle de suas despesas na palma da sua mão, no smartphone ou no computador, é essencial para que não ultrapasse seus limites de gastos e entre em endividamentos desnecessários.

Além de todas essas dicas, é sempre bom lembrar que, ter uma reserva financeira é muito importante, afinal, imprevistos acontecem, emergências surgem, e é necessário ter um dinheiro guardado para não comprometer e nem prejudicar as outras partes que você possui um acordo.

Esperamos que esse artigo tenha lhe ajudado sobre o que de fato é a inadimplência e suas consequências. Compartilhe este conteúdo com seus amigos e familiares. Até a próxima!